کدام درگاه پرداخت برای سایت من بهتر است؟ (مقایسه کامل درگاه مستقیم و واسط)
🚀 پول، رگ حیاتی کسبوکارهای آنلاین است!
انتخاب اشتباه درگاه پرداخت یعنی: از دست دادن مشتری در لحظه آخر خرید! اگر شما هم به دنبال پاسخ نهایی به سوال «کدام درگاه پرداخت برای سایت من بهتر است؟» هستید، جای درستی آمدهاید.
صنعت پرداخت الکترونیک در ایران، در سال ۱۴۰۴ وارد مرحلهای نوین از بلوغ و شفافیت ساختاری شده است. گذار از مدلهای رایگان سنتی به مدلهای «کارمزد-محور» نشاندهنده تغییر پارادایم در این حوزه است. در این راهنمای جامع از آژانس دیجیتال مارکتینگ وبینیو (Webinew)، ما ۱۲ شرکت PSP و برترین پرداختیاران ایران را بر اساس آخرین بخشنامههای بانک مرکزی آنالیز کردهایم تا اطلاعاتی را به شما بدهیم که هیچکس نمیگوید. از کارمزدهای پنهان گرفته تا سرعت تسویه حساب واقعی؛ همه چیز زیر ذرهبین است.
درگاه پرداخت اینترنتی چیست و قوانین جدید شاپرک در سال ۱۴۰۴
به زبان ساده، درگاه پرداخت اینترنتی (IPG) همان دستگاه کارتخوان (POS) در دنیای فیزیکی است، اما برای فضای مجازی. این سرویس به مشتریان شما اجازه میدهد تا با استفاده از کارت بانکی، رمز دوم و CVV2، وجه کالا یا خدمات را به حساب شما واریز کنند.
درک عمیق از اکوسیستم پرداخت بدون شناخت قوانین بالادستی امکانپذیر نیست. سال ۱۴۰۴ نقطه عطفی در تاریخ بانکداری الکترونیک ایران محسوب میشود. با ابلاغ و اجرای کامل بخشنامه شماره ۰۴/۳۵۵۰۰ بانک مرکزی در تاریخ ۱۴ اردیبهشت ۱۴۰۴، نظام کارمزدها بازتعریف شد تا تعادلی میان هزینههای زیرساخت و درآمدهای شبکه بانکی ایجاد شود. این رویکرد، در راستای بند ۱۱ ماده ۸ «قانون بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران» اتخاذ شده است. هدف اصلی این سیاست، کاهش ناترازی بانکها و جلوگیری از رقابتهای مخرب برای جذب سپرده است. رقابت میان شرکتها اکنون نه بر سر رایگان بودن، بلکه بر سر پایداری و کیفیت خدمات است.
💡 ساختار کارمزد تراکنشهای اینترنتی در سال ۱۴۰۴ (Featured Snippet):
- نرخ پایه کارمزد: برای تمامی تراکنشهای خرید، نرخ پایه ۰.۰۰۰۲ (دو ده هزارم) یا همان ۰.۰۲ درصد مبلغ تراکنش تعیین شده است.
- تراکنشهای خرد (Micro-Transactions): برای مبالغ کمتر از ۶۰۰ هزار تومان، یک کف کارمزد اعمال میشود که معمولاً از ۱,۲۰۰ ریال (۱۲۰ تومان) آغاز میگردد.
- تراکنشهای کلان (Macro-Transactions): برای مبالغ بالاتر از ۴ میلیون تومان، یک سقف کارمزد تعیین شده است که مبلغ ثابت ۸۰,۰۰۰ ریال (۸,۰۰۰ تومان) میباشد.
علاوه بر کارمزد درگاه، هزینههای انتقال وجه (پایا: ۰.۰۱٪ تا سقف ۷۵۰ تومان / ساتنا: ۰.۰۲٪ تا سقف ۳۵,۰۰۰ تومان) نیز باید در نظر گرفته شود.
کدام درگاه پرداخت برای سایت من بهتر است؟ (تحلیل انواع درگاه)
برای تصمیمگیری نهایی، ابتدا باید تفاوت دو غول اصلی این حوزه را درک کنید: درگاه مستقیم (PSP) و درگاه واسط (Payment Facilitator). انتخاب اشتباه در این مرحله میتواند ماهها دوندگی اداری یا پرداخت کارمزدهای اضافی را به همراه داشته باشد.
۱. درگاه پرداخت مستقیم (PSP)
این درگاهها بازوهای اجرایی بانکهای کشور هستند و زیرساخت اصلی تمامی تراکنشها را پردازش میکنند.
- ✅ کارمزد حداقلی: فقط ۰.۰۲٪ مصوب بانک مرکزی بدون سود مازاد.
- ✅ پایداری فنی بالا: اتصال مستقیم به سوئیچ شاپرک.
- ✅ نام برند شما: در صفحه پرداخت، نام سایت شما درج میشود.
- ❌ دریافت سخت: نیاز به جواز کسب و در بعضی بانک ها پروسه طولانی دارد (بانک سامان – سپ – بدون گرفتاری های معمول سریع ترین سرویس دهی رو دارند در حال حاضر)
۲. درگاه پرداخت واسط (پرداختیار)
شرکتهایی که با تجمیع خدمات PSPها و افزودن لایههای نرمافزاری، تجربه کاربری را متحول کردهاند.
- ✅ مسیردهی هوشمند: اتصال همزمان به چند درگاه برای جلوگیری از قطعی.
- ✅ فعالسازی سریع: فرآیند تمام دیجیتال در کمتر از ۲۴ ساعت.
- ✅ پلاگینهای آماده: نصب راحت و بدون کدنویسی روی وردپرس و ووکامرس.
- ❌ کارمزد بالاتر: معمولاً بین ۰.۵٪ تا ۱٪ از هر تراکنش کسر میشود.
تحلیل عمیق ۱۲ شرکت PSP (درگاههای مستقیم)
در لایه نخست اکوسیستم پرداخت ایران، دوازده شرکت PSP قرار دارند که انحصار اتصال مستقیم به سوئیچ شاپرک را در اختیار دارند. تمرکز اصلی این شرکتها بر ارائه خدمات به مشتریان سازمانی بزرگ و پذیرندگان با حجم تراکنش بسیار بالا است.
وابسته به بانک ملت. رهبر بلامنازع بازار ایران با سهم بیش از ۳۰ درصدی تراکنشها. نماد اعتماد کاربران ایرانی با کمترین میزان قطعی زیرساخت و مناسب برای تراکنشهای میلیاردی.
رقیب اصلی بهپرداخت در پرداختهای اینترنتی. پیشرو در ارائه راهکارهای نوین و درگاههای درونبرنامهای، پشتیبان اپلیکیشن ۷۲۴.
با تکیه بر پایگاه عظیم مشتریان بانک ملی، دارای شبکه گسترده پذیرندگان سنتی و پشتیبان اپلیکیشنهای ایوا و بله.
مدرنترین PSP با تمرکز بر فینتک و APIهای باز برای توسعهدهندگان، دارای کیف پول پیپاد و پایداری فوقالعاده درگاه.
سلطان پرداختهای خرد و موبایلی با برندینگ قدرتمند میان مردم و تجربه کاربری (UX) بسیار ساده در صفحه پرداخت.
وابسته به بانک تجارت. دارای شبکه پشتیبانی میدانی بسیار گسترده، متمرکز بر اصناف خرد و پایانههای فروشگاهی (POS).
سایر PSPهای معتبر کشور عبارتند از: تجارت الکترونیک پارسیان (PEC)، پرداخت نوین آرین (اقتصاد نوین)، پرداخت الکترونیک سپهر (صادرات)، فنآوا کارت، سایان کارت و الکترونیک کارت دماوند.
تحلیل جامع پرداختیاران (درگاههای واسط)؛ لایه چابک اکوسیستم
۱. زرین پال (ZarinPal) – محبوبترین
زرین پال قدیمیترین نام این صنعت است که روی اعتماد سرمایهگذاری کرده است. در سال ۱۴۰۴ مدل کارمزدی خود را به ۰.۵ درصد تا سقف ۱۲,۰۰۰ تومان تنظیم کرده است. این نرخ برای تراکنشهای متوسط جذاب است اما سقف ۱۲ هزار تومانی آن برای مبالغ کلان کمی بالاست. از ویژگیهای بارز آن سرویس «زرینکارت» برای تسویه سریعتر و پشتیبانی قوی است.
۲. زیبال (Zibal) – انتخاب حرفهایها
زیبال انتخاب اول کسبوکارهای مقیاسپذیر است. کارمزد آن ۱ درصد تا سقف ۸,۰۰۰ تومان است (کاملا هماهنگ با سقف مصوب بانک مرکزی). مزیت طلایی زیبال، مسیردهی هوشمند بین ۶ درگاه بانکی است که پایداری ۹۹.۹٪ را تضمین میکند. همچنین سرویس «استرداد وجه (Refund)» آن برای فروشگاههای مدرن بینظیر است.
۳. وندار (Vandar) – پادشاه کسبوکارهای اشتراکی
وندار یک راهکار مالی جامع (Financial Dashboard) با کارمزد ۱ درصد تا سقف ۸,۰۰۰ تومان است. تمرکز ویژه وندار بر سرویس برداشت خودکار (Direct Debit) آن را به گزینهای بیرقیب برای کسبوکارهای SaaS و سرویسهای دارای حق اشتراک ماهانه تبدیل کرده است.
۴. پیپینگ (PayPing) و سایر گزینههای کاربردی
- پیپینگ: ارائه فاکتور آنلاین حرفهای و اپلیکیشن موبایل قوی. کارمزد ۱٪ تا سقف ۵۰۰۰ تومان (در پنل حرفهای سقف به ۳۰۰۰ تومان کاهش مییابد).
- آیدی پی (IDPay): ایدهآل برای فریلنسرها با قابلیت «لینک پرداخت شخصی» و ساخت فروشگاه خرد. کارمزد ۱٪ تا ۵۰۰۰ تومان.این درگاه پرداخت بعضا تسویه حساب با صاحب حساب رو انجام نداده و کارنامه سیاهی دارد و توصیه نمیشود.
- نکست پی (NextPay): ثبتنام و فعالسازی بسیار سریع. معمولا ۴۵ روز اول رایگان و سپس ۰.۵ تا ۱ درصد کارمزد.
- جیبیت (Jibit): تمرکز بر امنیت بالا و APIهای بانکی پیشرفته با سقف کارمزد جذاب ۵۰۰۰ تومانی.
- سیزپی (SizPay): حامی استارتاپها، معافیت کارمزد برای مبالغ زیر ۵۰۰۰ تومان.
- رایان پی و پی استار: تمرکز بر تکنولوژیهای نوین مانند پرداخت با QR Code و کیف پول شبکههای اجتماعی.
جدول جامع مقایسه کارمزد درگاههای پرداخت ایران (آپدیت ۱۴۰۴)
دادههای این جدول بر اساس آخرین مستندات استانداردسازی شدهاند تا در یک نگاه متوجه تفاوتها شوید.
| نام درگاه | نوع درگاه | کارمزد پایه | سقف نهایی کارمزد | دوره تسویه حساب | ویژگی کلیدی و متمایز |
|---|---|---|---|---|---|
| بهپرداخت / سامان / سداد | مستقیم (PSP) | ۰.۰۲٪ (کف ۱۲۰ ت) | ۸,۰۰۰ تومان | روزانه (شاپرکی) | ارزانترین کارمزد، مناسب سازمانها |
| زرین پال | واسط | ۰.۵٪ + ۳۵۰ ت | ۱۲,۰۰۰ تومان | روزانه / زرینکارت | اعتماد بالا، ماه اول رایگان |
| زیبال | واسط | ۱٪ | ۸,۰۰۰ تومان | روزانه / آنی | مسیردهی ۶ درگاه، استرداد وجه |
| وندار | واسط | ۱٪ | ۸,۰۰۰ تومان | روزانه / خودکار | برداشت خودکار (Direct Debit) |
| پیپینگ | واسط | ۱٪ | ۵,۰۰۰ تومان (پنل عادی) | روزانه | فاکتور آنلاین، اپلیکیشن قدرتمند |
| آیدی پی | واسط | ۱٪ | ۵,۰۰۰ تومان | روزانه | لینک پرداخت شخصی |
| نکست پی | واسط | متغیر | متغیر | سریع | ۴۵ روز رایگان اولیه |
نکته مهم: تمامی ۱۲ شرکت PSP موظف به رعایت کف و سقف مصوب بانک مرکزی هستند. سقف ۳۰۰۰ تومان پیپینگ مختص پنلهای دارای حق اشتراک است.
تحلیل استراتژیک وبینیو: چه درگاهی برای چه سایتی؟
صرفاً داشتن لیست قیمتها کافی نیست. تیم مشاوره وبینیو سناریوهای زیر را برای انتخاب دقیقتر شما تحلیل کرده است:
فرض کنید یک تراکنش ۱ میلیون تومانی دارید. کارمزد زیبال (۱٪) برابر ۱۰ هزار تومان میشود اما به دلیل سقف، شما ۸,۰۰۰ تومان میپردازید. کارمزد بهپرداخت (۰.۰۲٪) فقط ۲۰۰ تومان است. پس چرا باید ۸ هزار تومان بدهیم؟ پاسخ در تضمین فروش است. اگر درگاه بانک ملت قطع باشد، فروش ۱ میلیونی میپرد. زیبال با مسیردهی هوشمند، مشتری را فورا به سامان وصل کرده و فروش را نجات میدهد.
PSPها به کسبوکارهای بدون اینماد و سایت درگاه نمیدهند. بهترین گزینه برای شما آیدی پی یا رایان پی است که امکان ساخت «لینک پرداخت» را به سادگی فراهم میکنند.
اگر محصول ارزان (مثلا ۲۰ هزار تومانی) میفروشید، مولفه «مبلغ ثابت ۳۵۰ تومانی» زرین پال گران تمام میشود. در این حالت زیبال یا یک PSP مستقیم برای شما بسیار اقتصادیتر است.
الزامات فنی، چالشها و ریسکهای اکوسیستم پرداخت
در سال ۱۴۰۴، اتصال درگاه به پرونده مالیاتی سیستمی و خودکار شده است. گام اول دریافت اینماد است. به محض درخواست درگاه، اطلاعات شما به سامانه مؤدیان رفته و کد رهگیری مالیاتی صادر میشود. استفاده از حسابهای اجارهای ریسک مسدودی وجوه را به شدت بالا برده است.
اختلالات و لیست سیاه شاپرک: به دلیل احتمال قطعی اینترنت بینالملل یا تعلیق موقت برخی پرداختیاران توسط شاپرک، کسبوکارهای حرفهای باید همیشه یک درگاه پشتیبان (Backup) داشته باشند. مثلا استفاده همزمان از پکیج حرفهای وبینیو که نصب یک پرداختیار به عنوان درگاه اصلی و یک PSP برای درگاه رزرو را شامل میشود.
تجربه کاربری و دسترسیپذیری در پرداخت (Mobile Friendly)
شاید در برخی منابع گوگل عناوینی مانند دسترسیپذیری افزوده یا ناوبری با تیترها را دیده باشید که به اهمیت تجربه کاربری اشاره دارند.
هنگامی که میپرسید کدام درگاه پرداخت برای سایت من بهتر است، حتماً باید چک کنید که صفحه پرداخت در موبایل چگونه نمایش داده میشود.
«بیش از ۷۰٪ خریدهای اینترنتی در ایران با موبایل انجام میشود. درگاهی را انتخاب کنید که صفحه پرداخت ریسپانسیو (واکنشگرا) داشته باشد و اعداد کیبورد را به صورت خودکار برای کاربر فعال کند.»
– تیم فنی وبینیو
سوالات متداول (FAQ)
❓ آیا درگاه پرداخت اینترنتی کاملا رایگان وجود دارد؟
در سال ۱۴۰۴ خیر. حتی درگاههای مستقیم بانکی حداقل کارمزد مصوب ۰.۰۲٪ (کف ۱۲۰ تومان) را دارند. پرداختیارها نیز بین ۰.۵ تا ۱ درصد کسر میکنند، اما نکستپی طرح تشویقی ۴۵ روزه رایگان دارد.
❓ درگاه پرداخت مستقیم بهتر است یا واسط؟
اگر سایت تازه تاسیس دارید یا میخواهید قطعیها را با “مسیردهی هوشمند” جبران کنید، قطعا درگاه واسط (مثل زیبال یا زرین پال) بهتر است. اگر تراکنشهای میلیاردی دارید، درگاه مستقیم (PSP) برای حذف هزینهها پیشنهاد میشود.
❓ سرویس Direct Debit یا برداشت خودکار چیست؟
سرویسی است که به کسبوکارهای اشتراکی اجازه میدهد با یک بار تایید مشتری، حق اشتراک ماههای بعد را به صورت خودکار از حساب کاربر کسر کنند. درگاه «وندار» بهترین ارائهدهنده این سرویس است.
❓ برای دریافت درگاه واسط چه مدارکی لازم است؟
اسکن کارت ملی، شناسنامه، تاییدیه شماره موبایل همنام و شماره شبا. داشتن اینماد در سال ۱۴۰۴ برای دریافت تمامی درگاهها (حتی واسطها) اجباری شده و مستقیماً به سیستم مالیاتی متصل میشود.
نتیجهگیری نهایی: بالاخره کدام را انتخاب کنم؟
افسانه درگاه رایگان پایان یافته و اکوسیستم پرداخت در سال ۱۴۰۴ به بلوغ رسیده است. توصیه کارشناسی وبینیو این است: برای فروشگاههای متوسط با زیبال یا زرین پال شروع کنید تا سرعت اتصال بالا و امکانات حرفهای داشته باشید. اما برای کسبوکارهای بزرگ حتماً روی درگاه مستقیم بهپرداخت ملت یا سپ سرمایهگذاری کنید.
فراموش نکنید که درگاه پرداخت تنها بخشی از پازل فروش است. برای اینکه سایتتان در گوگل دیده شود و مشتری اصلاً به مرحله پرداخت برسد، نیاز به یک بستر فنی سالم و سئو حرفهای دارید.
